Publicerat av

Billo utmanar Betalo

Billo tar på allvar upp kampen mot Betalo genom att erbjuda en billigare och mer heltäckande tjänst.

Betalo och Billhop var länge de enda tjänsterna i Sverige som kunde användas för att betala räkningar med kreditkort och andra kort.

Billhop valde, för några år sedan, att enbart sikta in sig på företagsmarknaden vilket gjorde att Betalo ett tag var ensam aktör på marknaden.

Men nu får de återigen hård konkurrens. Det är den digitala brevlådan Billo som tar upp kampen. Det gör de med lägre avgift men kanske framförallt en mer heltäckande tjänst som underlättar fakturahanteringen.

Digitala brevlådor med många funktioner

Billo är en digital brevlåda och har därmed Kivra som sin största konkurrent. De har till stor del liknande funktioner och användningsområden. En skillnad är däremot att Billo även erbjuder sina kunder att betala räkningar med kort.

Brevlåda, ej digital

De fakturor som kommer till den digitala brevlådan kan därmed betalas på flera olika sätt direkt från brevlådan. Det är detta som är den stora skillnaden mot Betalo.

Hos Billo går det nämligen att skapa en egen postadress vilken sedan kan lämnas ut till de företag som skickar fakturor.

Antingen skickar företaget E-faktura eller så skickas en pappersfaktura men oavsett kommer den in i Billos digitala brevlåda varifrån den sedan kan hanteras. Med Betalo behöver detta ske manuellt.

Även lägre avgift

Hos Betalo är avgiften för att betala en faktura med kreditkortet 2,9 % oavsett om Visa eller Mastercard används. Sker betalning med Amex är kostnaden 3,0 %. Detta efter att Betalo höjt samtliga avgifter i början av 2024.

När Billo nu vill slå sig in på marknaden gör de detta med en lägsta avgift på 1,19 %. Detta visserligen bara under en kampanjperiod men när den är över är lägsta kostnaden 1,49 %.

För att få den nivån på avgiften krävs däremot att man har deras tillägg ”All Post”. En tjänst som kostar 29 kronor per månad. Utan detta tillägg är kostnaden 1,99 % och 1,69 % under kampanjperioden.

Billo erbjuder även tre månader gratis provperiod med ”All Post”. Nya kunder kan därmed betala räkningar med kreditkortet för 1,19% vilket därmed är långt under halva priset mot hos Betalo.

Utnyttjas stort under SAS kampanjperiod

Om Billo medvetet, eller omedvetet, lanserade sin kampanj exakt när SAS hade Eurobonuskampanj är svårt att veta. Men det gynnar definitivt de bägge.

Dagarna efter att Billo lanserade möjligheten att betala räkningar med kreditkort påbörjade nämligen SAS en poängkampanj som gav dubbla poäng.

Många poängjägare valde därför att skapa ett konto hos Billo, välja gratisperioden med ”All post” för att kunna betala sina fakturor med kreditkortet från SAS. Detta för att tjäna dubbla poäng under hela helgen.

Publicerat av

Skulderna ökar hos Kronofogden

En nyligen publicerad rapport från Kronofogden visar en oroande ökning av skulder bland svenska hushåll. Enligt pressmeddelandet från januari 2023 har antalet ärenden som rör obetalda skulder ökat markant, vilket pekar på djupare ekonomiska problem bland befolkningen.

För att verkligen ta itu med problemet med ökande skulder krävs en helhetsstrategi. Detta inkluderar inte bara finansiella verktyg utan också utbildning, stöd och reglering.

Finansiell utbildning kan hjälpa individer att förstå hur man hanterar pengar, budgeterar och sparar, vilket är avgörande för att förhindra skuldsättning från första början. Stöd från samhället, inklusive rådgivning och hjälp med att navigera i finansiella system, är också viktigt.

Skuldernas uppkomst och påverkan

Skulderna som registreras hos Kronofogden är ofta ett resultat av en kombination av faktorer, inklusive arbetslöshet, sjukdom, skilsmässa och andra livsförändringar. Pandemin har också spelat en roll i att förvärra situationen, med många som förlorat sina arbeten eller fått en minskad inkomst.

Denna ökning av skulder har inte bara ekonomiska konsekvenser för de drabbade individerna utan också för samhället som helhet. Det kan leda till ökad fattigdom, social isolering och en minskad förmåga att delta i ekonomin.

Omstartslån kan hjälpa – men är inte komplett lösning

I ljuset av denna oroande trend har diskussioner inletts om möjliga lösningar. Ett alternativ kan, för vissa, vara att ansöka om ett omstartslån.

Omstartslån är ett koncept som syftar till att hjälpa personer som har fastnat i en skuldspiral att konsolidera sina skulder och starta om ekonomiskt. Genom att samla alla skulder under ett lån med en lägre ränta kan individen få en mer hanterbar månadskostnad.

Att ta ett omstartslån är dock inte utan sina utmaningar. Det kräver en noggrann balans mellan att erbjuda hjälp och att inte skapa incitament för oansvarigt låntagande. Dessutom måste regeringen och finansinstituten samarbeta för att skapa en ram som skyddar både låntagare och långivare.

Det finns idag flera långivare som erbjuder lån till personer med ett skuldsaldo hos Kronofogden. Det krävs dock i sådana fall en medsökande utan ett skuldsaldo. Om det inte betalas, riskerar det alltså att påverka den medsökandes ekonomi och kreditvärdighet.

Publicerat av

Låneförmedlare granskas av Konsumentverket

Marknadsföring av lån och krediter ska ske ”måttligt” enligt konsumentkreditlagen. Har Sambla och Zmarta gått över den gränsen via deras telefonförsäljning? Det är något som Konsumentverket granskat under våren.

Hur marknadsföring får utformas och utföras regleras av flera olika lagar. För att minska risken för överbelåning gäller extra hårda regler för lån och krediter. Det är även något som Konsumentverket granskat vid ett flertal tillfällen, vilket ofta sker efter anmälningar från privatpersoner.

Under de senaste två åren har Sambla och Zmarta fått ett flertal anmälningar och det resulterade i att Konsumentverket startade en granskning av dessa låneförmedlare. Bland annat har Aftonbladet rapporterat om detta och till tidningen säger Emilie Rogner, på Konsumentverket, att just dessa bolag har förekommit ofta.

– Det handlar om några av de bolag som anmälts flest gånger under de senaste två åren /Aftonbladet.se

Det är inte första gången som Konsumentverket granskat låneförmedlare och riktat kritik mot dem. Bland annat har Zmarta tidigare fått kritik för en reklamfilm som ansågs strida mot ”god marknadsföringssed”.

Det anmälningarna, mot flera låneförmedlare, nu handlar om är främst otydlighet vid telefonförsäljning. Rogner säger till Aftonbladet att de därför har valt att ”ta ett helhetsgrepp och inleda en tematisk granskning för att säkerställa att bolagen följer de regler som gäller”.

Bland annat förväntas låneförmedlarna att lämna in talmanus för granskning. Det är det manus som lånehandläggarna använder i kontakt med de som vill jämföra och teckna lån. Dessutom granskas inspelade samtal för att kontrollera att lånen inte förskönas eller att låntagaren på annat sätt blir missledd.

Teckna inte via telefonförsäljare

Den största kritiken, och de flesta anmälningarna, handlar om telefonförsäljare som kontaktat personer erbjudit dem att ”se över privatlånen och eventuellt sänka räntan”. Det har till och med visat sig att kraftigt överbelånade personer kontaktats med detta erbjudande. Många upplever dessa telefonförsäljare som påstridiga och att det blir en ”stressad” situation där beslut måste tas snabbt.

  1. Teckna inte via telefonförsäljare

Ringer det någon som erbjuder sig att ”hjälpa till” med dina lån? Oavsett om erbjudandet låter lockande är det bästa att lägga på luren.

Det finns ett flertal bra låneförmedlare med all information tillgänglig på deras hemsida. Ta dig tid och läs på hemsidan eller ring upp en handläggare via det telefonnummer som finns på deras hemsida. Ett lån är ett stort beslut och bör inte tecknas i hast via kontakt med en okänd säljare…

  1. Kontrollera företaget

Kontrollera betyg och recensioner på låneförmedlaren på Trustpilot. Skriv in namnet och se därefter ett gemensamt betyg samt vad andra kunder tycker om tjänsten. Alla stora, och trygga, låneförmedlare finns med på den recensionssidan. Ett exempel är att Sambla hade närmare 22 000 omdömen i slutet av juli 2023 och ett genomsnittligt betyg på 4,8 av 5. Även ett företag som granskas av Konsumentverket kan alltså ha mycket goda kundomdömen!

Publicerat av

Låna för att få högre bonus….

Lån innebär generellt räntor och olika kostnader – inte bonusar och cashback. Men med krediten på Rocker ges möjlighet att tjäna på krediten….

Rocker erbjuder ett flertal banktjänster via deras app. Kontot i appen är kopplad till ett debetkort som därmed kan användas vid betalning. Genom att kombinera deras räntefria kredit med dess bonussystem blir det lönsamt att låna… Var det verkligen tänkt så?

Bonussystemet

Rocker erbjuder kort på tre nivåer varav de två högsta nivåerna, Plus och Premium, ger bonus på alla inköp. Med Plus ges 0,25 % och Premium 0,5 %. Utöver det kan bonusen höjas med 0,5%-enhet per person som värvas till detta kort. Som mest kan en person få 5 % respektive 10 % på samtliga inköp. Detta med en maximal bonus på 500 kronor per månad. Dessutom finns vissa andra vägar till bonus hos Rocker.

Krediten

I appen kan ansökan om en kontokredit ske. En kredit som därmed utnyttjas när det ett tomt på kontot och en kortbetalning önskas ske. Så länge som maximalt 5000 kronor utnyttjas är den räntefri – förutsatt att återbetalning sker över maximalt 12 månader.

Kombination

En person skulle alltså kunna utnyttja krediten på upp till 5000 kronor och sedan använda sitt kort för denna summa. Med 0,5 % i bonus ger detta 25 kr i bonus på en månad. Detta till 0 kronor i räntekostnad.

De som värvar personer och ökar sin bonus kan tjäna ännu mer. Som mest går det att få 10 % på alla sina inköp vilket, genom att utnyttja denna räntefria kredit, skulle ge 500 kr per månad.

Låna – med sparränta

Rocker erbjuder även ett sparkonto som i augusti 2022 hade en ränta på 1,15 %. Eftersom sparkontot gav högre ränta än vad krediten kostade (räntefritt) fanns även en möjlighet att gå plus via detta sparalternativ. Detta även om förtjänsten var betydligt lägre än om bonusalternativet utnyttjades.

Utnyttjad kredit – lockar till mer kredit

Att Rocker erbjuder räntefri kredit kan bero på att detta får många att utnyttja krediten till ett större belopp. Upp till 5000 kronor är räntefritt men sedan uppstår ränta på utnyttjat kreditbelopp. Den som exempelvis en gång använt krediten på 5000 kr kan med stor sannolikhet vilja utnyttja större belopp senare. Den räntefria krediten kan även vara ett sätt att marknadsföra tjänsten och det medföljande kortet.

 

Publicerat av

Mer cashback på kreditkorten men…

Flera kreditkort har cashbackprogram som gör att kortägaren får tillbaka pengar på inköp i vissa butiker. Ett sätt att spara pengar – eller en onödig funktion? Det beror på… Flera så kallade ”shoppingkreditkort” har både försäkringar, rabatter och cashback. Med cashback menas i detta fall att kortägaren genomför köp som vanligt med kortet och att återbetalning av en viss procent av köpbeloppet sker i efterhand.

Ett exempel är re:member som har denna funktion kopplad till ca 300 olike E-butiker. För att kunna få cashback krävs då att kortägaren först loggar in på sitt re:member reward-konto och klickar på den butik där inköp förväntas ske. Länken pekar om besökaren till butiken och därefter sker köpet som vanligt. Betalning sker med kortet och totalsumman debiteras krediten.

Några dagar senare kommer cashbacken, för detta inköp, att synas på personens konto. I detta fall dras det av på kommande kreditkortsfaktura.

Ett annat exempel är Marginalen Bank som erbjuder liknande funktion oavsett vilket kort som kunden har från banken. Cashbackprogrammet heter ”Handla Smart” och nås via bankens hemsida.

Ger stora rabatter över ett år

Kreditkortsföretagen brukar framhäva att dessa cashbackprogram kan ge ”stor cashback” över ett år. Det är självklart sant för de personer som ofta handlar online. Detta inte minst eftersom det går att få pengar tillbaka på hotellnätter, flygresor, leksaker, mat och mycket annat.

Men är dessa program en unik fördel som gör att kreditkort bör tecknas? Inte nödvändigtvis…Det går nämligen att få cashback i över 1000 E-butiker utan kreditkort. Det finns ett par olika tjänster som har denna funktion och den överlägset största är Refunder. Att gå med är gratis och därefter fungerar tjänsten på ett liknande sätt som re:member reward och Handla Smart.

Det krävs alltså att personen loggar in på sitt konto och klickar på butikslänken varpå personen dirigeras om till E-butiken. Där sker köp, med valfritt betalningsmedel, varpå cashback kommer att betalas ut några dagar senare. I detta fall sker det inte till ett kortkonto utan till konto hos Refunder vilket nås direkt via deras hemsida. När en person fått ihop minst 100 kronor kan utbetalning ske till Paypal eller ett bankkonto.

Viktigt att se på unika fördelar

Det går att nå flera försäkringar, stora rabatter och övriga förmåner med kreditkort. En kreditform som ger en rad fördelar för de som använder kortet på rätt sätt och inte lockas av att utnyttja krediten för mycket. I val av kort är det alltså viktigt att se på de unika fördelarna. Allt för ofta presenteras korten, av kreditbolagen, med fördelar som egentligen inte är så unika.

”Räntefritt i 50 dagar”

Alla kreditkort har räntefria dagar och det gör inte någon större skillnad om det är 40 eller 50 dagar.

”Delbetala i din takt”

En funktion som finns på samtliga kreditkort. Det är genom att kortinnehavarna använder denna funktion som kreditbolaget får in ränta och avgifter.

”Cashback i 300 butiker”

En tjänst som alltså kan nås utan att ett kreditkort behöver tecknas.

Publicerat av

Därför behöver fler låna till skenande elpriser

Att priset på el har gått upp har inte undgått någon sista tiden. Media har rapporterat om ett flertal  människor som behövt låna för att klara av de skenande priserna. Hur kan det bli så och vad styr egentligen elpriserna?

Elproducenterna sätter priset

Det är några få aktörer som Ellevio, E.ON, Skellefteå Kraft och Vattenfall som producerar den betydande mängden el i Sverige. Det innebär att dessa elbolag har enorm makt när det gäller hur elen ska produceras och vilket pris som den erbjuds till. Allt handlar om den grundläggande ekonomiska teorin om utbud och efterfrågan. När ett säljande elbolag som Göta Energi vill köpa el går de till Nord Pool och köper den till det priset som säljs för. Ju mer som behöver köpa el och desto mindre el det finns tillgängligt, desto högre spotpris för konsumenten.

Spotpris el

Det pratas ofta om elens spotpris men få har någon insikt i vad detta betyder.

  • Det är ett genomsnittspris på förra månadens alla eltimmar
  • Skiljer sig mot timpris på el som är priset här och nu denna timme
  • Har elpriset varit billigare förra månaden än timpriset nu så tjänar det sig att ha elavtal som utgår ifrån spotpriset på el

Fördelen med att jämföra elpriser

När du jämför elpriser så kan du snabbt se att vissa elbolag ofta syns mer i toppen pga att de kör kampanjer. Där hittar man ofta elbolag som Göta Energi, Fortum och Skellefteå Kraft. Allt beror på när de behöver dra in nya kunder. Då kör de ofta en kampanj under en begränsad tid mer nykundsrabatt på spotpriset och gratis månadsavgift i sex-tolv månader.

Byt elavtal på fem minuter

Det är inte svårare än att surfa in på Elbyte.se och skriva in postnumret. De tar sedan fram de utvalda bästa elbolagen i tjänsten och så väljer du det erbjudandet du tycker är bäst. Det finns både timpris avtal och vanliga rörliga elavtal så tänk utifrån din egna situation om du kan styra din elförbrukning eller om du har mycket uppvärmning som står på jämnt. Sedan efter du valt exempelvis Göta Energi som toppar listan just nu, skriver du in din förbrukning och personuppgifter och godkänner alla avtal och villkor. Sedan skickas ditt elbyte till ditt nya elbolag som registrerar det hos din elnätsleverantör som meddelar ditt tidigare elbolag om uppsägning.

Publicerat i |
Publicerat av

Nu rusar räntan uppåt

Efter ett par år av minusränta har Riksbanken valt att göra en helomvändning. Reporäntan har redan höjts och förväntas höjas flera gånger till under 2022. För bolånetagarna blir det dyrare – men även för de med privatlån och andra låneformer.

När Riksbankens höjning nämns i media är det nästan uteslutande bolånen som nämns. I olika exempel räknas det ut hur mycket dyrare det blir för en familj att bo. Går exempelvis den rörliga räntan från 1 % till 2 % blir det dubbelt så hög månadskostnad för räntan. Amorteringsbeloppet ändras däremot inte.

Orsaken att bolånen blir dyrare är att bankerna lånar pengar till reporäntan. Med högre upplåningskostnad behöver de ta ut högre ränta från sina låntagare.

Påverkar även andra lån

Men det är inte bara bolånen som påverkas. Även privatlånenen kommer att få högre ränta. Det absolut vanligaste är nämligen att privatlån har rörlig ränta – även om alla låntagare inre är medveten om det.

Att räntan är rörlig innebär däremot inte att kreditgivaren godtyckligt kan ändra nivån utan detta får enbart ske vid speciella tillfällen, som exempelvis högre upplåningskostnad. Det kan exempelvis stå i avtalet att räntan höjs i förhållande till förändringar i reporäntan eller liknande. Kortfattat så kommer alltså även ett privatlån få högre ränta om reporäntan höjs.

Slår ofta hårt med privatlån

Även om en liten höjning av bolåneräntan kan slå hårt mot bolånekunder så är det sällan dessa bankkunder som lider mest av den höjda räntesatsen. Detta inte minst med tanke på den mycket kraftiga värdeökning som skett på bostäder under de senaste 10 åren. I värsta fall kan de bli tvungna att flytta men har då till stor sannolikhet ett kapital i bostaden som kan användas till ny bostad.

De som däremot bor i hyresrätt och har privatlån har inte kunnat tagit del av fastighetsmarknadens ”tjurrusning” och sitter därmed med högre lånekostnader utan högre värde på bostaden.

Ränta, inflation – The perfect storm

Det är inte bara högre ränta som nu påverarkar hushållens ekonomi. Samtidigt har inflationen skenat till mycket höga nivåer. Flera uträkningar visar en årsinflation på ca 8 %. Men inflationen är även varierande mellan olika varor och det är framförallt inom vardagskonsumtion som priserna gått upp. Detta på allt från livsmedel och drivmedel till el. Det enda som går ner i pris är aktier och fonder…

Frågan är inte om Sverige går in i en lågkonjunktur utan hur länge den varar…

 

Publicerat i |
Publicerat av

Debetkort börjar konkurrera med kreditkorten

Fram till några år sedan var det ett kreditkort som skulle tecknas om rabatter, bonus och försäkringar önskades som fördelar. Nu börjar ett flertal debetkort erbjuda liknande förmåner samtidigt som de även erbjuder kredit…

Kreditkort har dominerat kortmarknaden

För personer som velat haft bonus på alla inköp, tillgång till flygplatslounger eller flera köpförsäkringar har kreditkort länge varit det enda alternativet. Nästan samtliga har en kompletterande reseförsäkring samt ett par ytterligare förmåner. Det gäller även de kort som kan tecknas utan årsavgift.

Sedan ett par år tillbaka har däremot marknaden för debetkort ökat kraftigt. Så kallade neobanker utmanar storbankerna genom att erbjuda gratis debetkort med en rad olika funktioner och förmåner. Exempel på kort inom denna kategori är P.F.C, Lunar, Rocker och Revolut.

Det korten har gemensamt är att de har betydligt färre avgifter än kreditkorten. Det är exempelvis vanligt att de varken har årsavgift, uttagsavgift eller valutaväxlingspåslag. Med andra ord är de smarta att ta med på utlandsresan för att undvika de extrakostnader som kreditkorten ofta har.

Med tiden har även både rabatter och försäkringar tillkommit till dessa kort vilket gjort att de på allvar börjar utmana kreditkortens dominans.

Nu även med kredit

När dessa debetkort lanserades erbjöds ingen kredit men det är en tjänst som kommer på allt fler kort. I grunden är det ett debetkort vilket innebär att någon kreditupplysning inte behöver tas när det tecknas. Kontot fylls på via exempelvis Swish och kortet kan sedan användas i vardagen.

Via appen går det sedan att ansöka om kredit. Pengarna kommer att bli tillgängliga på det konto som debetkortet är kopplat till. På detta sätt nås en liknande funktion som kreditkortet ger.

Kreditkort fortfarande bäst

I jämförelser mellan det bästa kreditkortet mot det bästa debetkortet vinner däremot kreditkortet i de flesta fall. Detta utifrån ett par punkter:

Krediten

Den kredit som utnyttjas på ett debetkort skapar räntekostnad från första dagen. Kreditkortet har en räntefri period vilket därmed innebär att ränta inte behöver betalas förutsatt att hela fakturabeloppet betalas varje månad.

Försäkringar

Även om flera debetkort har försäkringar har kreditkorten ofta fler och bredare. Detta inte minst när det kommer till köpförsäkringar så som allrisk, lägst-pris-garanti och extra försäkringsår.

Rabatterna

Än så länge kan inte debetkorten mäta sig med kreditkorten gällande rabatter hos anslutna butikskedjor. Ofta ges vissa rabatter men inte i samma utsträckning som kreditkorten.

Att debetkorten har blivit allt mer populära är tydligt. Det visar inte minst ett ökat antal  aktörer på den svenska marknaden. Korten har även fått fler förmåner och funktioner under de senaste åren. Hur lång tid det tar innan de helt kan mätas sig mot kreditkorten gällande förmåner återstår att se.

Publicerat av

Fondlösning ger tillgång till P2P-lån via ISK

Investeringar i P2P-lån och P2B-lån väljs ofta som en diversifiering till andra investeringar. En nackdel har däremot varit att 30 % kapitalvinst alltid måste betalas. Det har inte varit möjligt att ha dessa inom ISK – till nu. Med Tessins fond, bestående av fastighetslån, går det att investera i lån även inom ett ISK.

P2P innebär att investeringar sker i lån till privatpersoner via en säker plattform så som Brocc eller Lendify. Bägge dessa företag ökar sin omsättning årligen vilket delvis kan bero på ett större intresse för investering in privatlån. Framförallt brukar det framställas som betydligt säkrare än aktier samtidigt som avkastningen är förhållandevis god.

En nackdel är däremot att investeringar via dessa plattformar inte kan placeras inom ett ISK, något som även bör läggas med i beräkningen när avkastningen ställs mot obligationer, aktier eller andra värdepapper som kan placeras i ett ISK.

30% skatt – eller under 1 %

Eventuellt vinst på P2P-lån beskattas med 30 %, dvs kapitalvinstskatt. Det kan ställas mot ett ISK där schablonskatten är ca 1 % på hela innehavet. Därmed räcker det med en årlig vinst på ett par procent för att skatten ska bli lägre i ett ISK än via kapitalvinstskatt.

Investera via ISK

Lösningen – Företagslån via fond

Tessin är ett av de företag som relativt länge erbjudit P2B-lån, med andra ord investeringar i företagslån. Men det är inte enbart via deras egen plattform som investeringar kan ske utan sedan 2019 erbjuds även Tessins Fastighetsräntefond. En fond som har en bred diversifiering av de lån som Tessin erbjuder via dess plattform.

Lägsta investeringsbelopp är 10 000 kr och fonden kan köpas via Nordnet. Genom att ha fonden inom ett ISK kan den lägre skattesatsen utnyttjas. Det är även möjligt att köpa fonden via Mangold men då är lägsta investerat belopp på 100 000 kr

Tessins Fastighetsräntefond är Sveriges första fond som enbart innehåller lån. Kommer fler liknande lösningar växa fram så att investerarna kan ta de del av de fördelar som ISK och kapitalförsäkring ger?

Det finns flera svenska och utländska aktörer inom P2P-lån och utöver att jämföra dessa gällande avkastning och risk bör alltså även ”lånfonder” jämföras som ett alternativ. Beroende på önskemål om diversifiering och risk kan därefter plattform/fond väljas.

Publicerat av

Expressen varnar för seniorlån

”Man blir nästan livegen med dessa lån”, kommenterar Fredrik von Platen på SPF Seniorerna till Expressen när de skriver om dagens seniorlån. Tidningen är mycket kritisk till lånens upplägg. Men de visar även att alternativen är få.

Seniorlån är en låneform som fått skarp kritik genom åren. Alla storbanker har slutat att erbjuda dem utifrån flera olika orsaker. Men det innebär även att de få som fortfarande erbjuder denna låneform får större spelrum. I en artikel på ”Dina Pengar” varnas för dessa lån. Detta utifrån att de kan vara ”fem gånger dyrare” än vanliga bolån. Men alla mynt har två sidor.

Ett kritiserat och omskrivet lån

Näst efter sms-lån har nog seniorlån fått utstå mest kritik. Bland annat skrev Johanna Kull på Avanza att det är ”dyrt med hypotekspension” (liknar seniorlån). Just kostnaden är något som återkommer i kritiken och även pensionsportal lyfter upp den ökade kostnaden.

Expressen nämner att ett så kallat seniorlån kan innebära fem gånger högre kostnad för lånet mot om ett klassiskt bolån tecknas. Samtidigt presenteras inte seniorlån, av låneaktörerna, som en konkurrent till vanliga bolån – utan som ett komplement.

Låna på äldre dar

Första valet bör alltid vara att kontakta sin ordinarie bank för att kontrollera om lånet kan höjas. Genom att höja befintliga bolånet kan en större summa frigöras – fram till dagen då fastigheten säljs och lånet därmed kan lösas. På detta sätt kan en ränta ges på 1 – 2 %.

Men när banken säger nej – då kvarstår seniorlånet som ett alternativ. Det som skiljer är att detta lån inte har någon löpande räntekostnad. Dessutom amorteras det inte. I alla fall inte så länge som personen bor kvar i sin bostad.

Den ränta som uppstår ackumuleras på skulden. Eftersom någon amortering inte heller sker ökar alltså skulden över tid – istället för ett klassiskt bolån som minskar över tid. Därmed kommer räntekostnaden att vara betydligt högre.

Dessutom har dessa seniorlån en högre räntesats. Räntor kring 4 – 6 % är inte ovanligt vilket därmed ska ställas mot en rörlig boränta på 1,5 – 2 % på klassiskt bolån.

Med högre räntesats samt ackumulerande skuld kan detta lån resultera i en fem gånger högre kostnad. Men samtidigt kan lånet beviljas i betydligt större grad än andra bolån. Detta utifrån att det enbart godkänns låg belåningsgrad och att lånet förväntas återbetalas när fastigheten säljs. Att enbart kritisera en låneform – när det inte finns tydliga alternativ – är att göra det lätt för sig.

Publicerat i |